Потребителски вход

Запомни ме | Регистрация
Постинг
14.10.2012 21:37 - ЗАКОНОДАТЕЛНО УРЕЖДАНЕ НА БАНКОВИТЕ КООПЕРАЦИИ В БЪЛГАРИЯ В ДНЕШНИ ДНИ – част 4
Автор: radoslavpashov Категория: Политика   
Прочетен: 13740 Коментари: 11 Гласове:
3


Постингът е бил сред най-популярни в категория в Blog.bg
След като видяхме предимствата на кооперативните банки в Европа и по принцип сега нека разгледаме защо у нас то не е възможно и какви са пречките.

Създаването и функционирането на кооперациите (включително и кредитните) в България е регламентирано в Закона за кооперациите (ЗК). Изключение правят жилищно-строителните кооперация (ЖСК), чиято регламентация се съдържа в отделен закон, а именно - Закона за жилищно-строителните кооперация. Норми, регламентиращи взаимозастрахователните кооперации, се съдържат и в Кодекса на застраховането.

Законът за кооперациите ясно дефинира правните стъпки за учредяване на една кредитна кооперация. За разлика от законодателството в голяма част от европейските държави обаче у нас има правна пречка кооперативните банкови организации да разгърнат своята дейност и в депозитно-кредитната сфера. Спънката идва от Чл. 36, ал 3, където се казва, че: (3) Кооперацията по решение на общото събрание и с решение на Българската народна банка при условия и по ред, уредени в специален закон, може да извършва влогово-кредитна дейност.

В ал.3 всъщност се дефинира правна възможност кооперациите да извършват влогово-кредитна дейност при наличие на специален закон и с решение на Българската народна банк.

Проблемът в тази ситуация е, че законът който може да се третира като „специален“ и който всъщност урежда кредитнат дейност в страната, Закона за кредитите иституции, не дефинира и не разглежда условия и ред за създаване на кредитни кооперации. Изключение правят отново взаимоспомагателните кредитни кооперации на частни земеделски стопани, създадени по схемата за земеделски капиталов фонд съгласно сключени договори между правителството на Република България и Европейската комисия за усвояване на предоставени безвъзмездно финансови средства, които са регламентирани в „предшественика“ на Закона за кредитите иституции, а именно Закона за банките.

В чл. 1, ал 3 от Закона за кредитните институции се казва, че „Разпоредбите на този закон се прилагат съответно и за банките, създадени с отделен закон, доколкото в него не е предвидено друго“, но отделен закон, който за регламентира кооперативното банкиране в България реално няма.

На база изложеното може да заключим, че у нас има пропуск в законодателството, който възпрепятства всякакви инициативи за създаване на кооперативна банка. Пример в тази посока е и съдебната практика, която макар и „скромна“ в тази сфера, може да даде индикация за съществуващите пропуски и пречки пред създаването и функционирането на кооперативни банки.

В правно-информационните системи може да се намери конкретен казус свързан потвърждение на отказа на длъжностно лице от Агенцията по вписванията, постановен на 10.12.2010г, на желание на Потребителна кооперация „Глобус” – гр. Пещера да впише промяна в предмета на дейността си, изразяваща се в добавянето на „влогово-кредитна дейност”. Тук става въпрос само за желение за вписване в предмета на „влогово-кредитна дейност”, а не за потвърждение възможността за извършването и (в молбата към Съда от Потребителна кооперация „Глобус” – гр. Пещера са посочени и други искания, която не са предмен на настоящия анализ)

С решение №9 на Пазарджишкият окръжен съд от 31.01.2011г. Съдът намира, че отказът (на Агенцията по вписванията) е законосъобразен единствено в частта му, отнасяща се до вписване промяна в предмета на дейност и по-конкретно – включването в него на влогово-кредитна дейност. Жалбоподателят признава, че до настоящия момент няма решение на БНБ, което да позволява на кооперацията да извършва влогово-кредитна дейност. Този вид дейност, макар да не е абсолютно забранена за кооперациите, би могла да се осъществява при определени условия, предвидени в специалния закон – чл. 36, ал.3 от ЗК. Необходимо е решение на общото събрание на съответната кооперация, което съдът счита, че е налице в случая, тъй като именно този орган е приел новия устав, в който този предмет на дейност фигурира. Нужно е обаче и специализирания орган, какъвто в случая е БНБ, да вземе решение, с което да разреши на съответната кооперация да извършва тази дейност. Липсата на такова решение е пречка към настоящия момент влогово-кредитната дейност да бъде вписана по партидата на кооперацията като предмет на осъществяваната дейност от този субект. ….. Липсата на решение на БНБ в случая води до извода за несъответствие със закона на заявеното обстоятелство, че кооперацията ще извършва  влогово-кредитна дейност. Съдът счита, че такова обстоятелство би следвало да се заяви и ще подлежи на вписване едва след издаване на съответното решение на БНБ на осн.чл. 36, ал.3 от ЗК. Това, че все още не бил приет специалния закон относно условията и реда, по които БНБ ще взема такива решения, не променя горните изводи, а по-скоро е още един аргумент за преждевременното искане да се впише като предмет на дейност заявената от кооперацията „влогово-кредитна”.

На практика кооперацията настоява да се впише като предмет на дейност такава, за осъществяването, на която има законови пречки към настоящия момент. Допускането на такова вписване би могло да въведе в заблуждение третите лица, създавайки у тях убеждение, че кооперацията отговаря на законните изисквания да осъществява влогово-кредитна дейност, а това не е така, докато не се снабди с решение на БНБ по чл. 36, ал.3 от ЗК. При тези данни, отказвайки да впише промяна относно конкретното обстоятелство, длъжностното лице е постановило законосъобразен акт.

Изводите от решението на Съда могат да се открият в самато съдържание на Решението – „На практика кооперацията настоява да се впише като предмет на дейност такава, за осъществяването, на която има законови пречки към настоящия момент“ и „Това, че все още не бил приет специалния закон относно условията и реда, по които БНБ ще взема такива решения, не променя горните изводи, а по-скоро е още един аргумент за преждевременното искане да се впише като предмет на дейност заявената от кооперацията „влогово-кредитна”.

Можем да заключим, че събедната практика подвърждава наличието на законови пречни и празноти за установяване на кооперативно банкиране у нас, като ясно се заявява, че специален закон, който да урежда условията и реда, по който БНБ да взема решения все още не е приет.

До момента реално единствен опит за законово регламентиране на кооперативното банкиране у нас е направен през 2001г., когато Йордан Нихризов внася в 39-тото Народно събрание Законопроект за кредитните кооперации и сдружения. Законопроектът е внесен в Комисията по бюджет и финанси, но не бива подложен на гласуване от нородните представители, с което се прекратява този единствен опит за законодателно уреждане на кредитните кооперации в България.

Индикациите през годините водят до извод, че мерки за урегулиране на законодателството в тази област може би нямат да се предприемат в близко бъдеще. Тези съмнения се засилват и от декларираната съпротивата на БНБ за регламентиране на кооперативното банкиране у нас.

Още през 2007 г. в документ озаглавен "Основни принципи на лицензионната политика на БНБ", управителният съвет на банката заявява, че "Създаването на нискокачествени квазибанки би представлявало авантюра с изключително тежки последици, която БНБ няма да подкрепя“. С допълнително уточнение от БНБ поясняват, че се касае най-вече за кооперативните банки.

БНБ е институция, на която със закон е вменема отговорността на бъде гарант за стабилността на банковата система и оттам на макроикономическата стабилност на страна. От тази си позиция тя може да изказва опасения за съществуването на определни финансови организации. Както стана ясно от данните до сега обаче, съществуването на кооперативните банки е утвърдена европейска практика, която продължава и до днес. На база финансовата информация се потвърди и становището на някои експерти, че този тип институции са дори по-стабилни и се ползват с по-голямо доверие в сравнение с търговските банки. Особено в кризистни ситуации се отбелязва, че кооперативните банки са ключ за оцеляване на малкия и средния бизнес и така те са средство за осъществяване на акти-кризисна политика.

Съображенията на БНБ за кооперативното банкиране от гледна точка на създаването на нискокачествени квазибанки са не малко в противовес с политиката, която тя води относно институциите, които осъществяват кредитиране у нас. Визира се основно навлизането, последством даване на лиценз като финансова институция именно от БНБ, на българския пазар на т.нар фирми за „бързи кредити“. До последните предложения за промени в Закона за потребителските кредити (от началото на юли 2012) част от дейността на тези организации, като заемите до 400 лв., дори не попадаха в него и така се създаде среда на непрозрачност при формиране на лихвените процент и неясноти относно функционирането на част от кредитния пазар у нас. Потребителят така и не разбираше каква сума ще върне, докато не се наложи да плаща погасителните вноски. Това е опасност, която би следвало БНБ да индикира и да предприеме съответните действия, съгласно вменените и отговорности. Предложенията за промените в „бързото кредитиране“ обаче се инициираха от миистъра на финансите Симеон Дянков, което буди размисъл защо БНБ не пое инициативата след като е „чувствителна“ на темата за квази участниците на кредитния пазар у нас и след като трябва да бъде гарант за стабилността посредством контролната си дейност. БНБ като институция няма вменени законодателни функции, но може да инициира дискусии по много въпроси за кредитирането у нас.

БНБ наистина трябва да е закрижена за рисковете за банките и стабилността на системата, но от друга страна тя следва да бъде и арбитър за лоши практики и от страна на банките (част, от които излязоха на яве най-вече през кризистния период 2008-2011г). Проблемът за ликвидацията на фирми със задна дата и загрижеността на БНБ е точно пример как банката реагира много бързо, когато са засегнати интересите на търговските банки и не е така активна, когато става въпрос за потребителите. Това може да се потвърди от информацията в прессъобщенията на БНБ от 2000 г. до 2011 г., от които се вижда, че БНБ е реагирала много остро срещу определени изказвания касаещи банковата система и некоретните и практики и не е давала становища дали все пак и къде не се прилага европейската практика при осъществяването на кредитна дейност.

На база посочените финансови резултати на кооперативните банки в Европа нежеланието на БНБ да подкрепи създаването им изглежда още по-странно. Както стана ясно банковите кооперации поддържат много добри нива на капиталова адекватност, дори над минимално изискваните. Високите кредитни рейтинги също докават тяхната финансова стабилност. От тази гледна точка именно БНБ би трябвало да инициира дискусията за законовото уреждане на кооперативното банкиране в България, тъй като работата и на пазител и гарант на финансовата стабилност ще се улесни значително.

От изложено става ясно, че може би БНБ следва да преосмисли дали съпротивата срещу кооперативните банки е основателна след като тя позволява определени недобри практики да съществуват на българския кредитен пазар, а доказано успешни институции като банковите кооперации не са желани.

В заключение кооперативното банкиране у нас може да окаже именно ключа към установяване на нов етап на развитие на кредитния пазар, който да се основава на принципите на коректност, солидарност, близост до клиента. Още повече, че в България има утвърдена традиция в тази сфера и успехът на кооперативните банки, както в управленски, така и във финансов аспект може да се предполага с определена доза сигурност.

 




Гласувай:
3



1. анонимен - Г-н Пашов защо предаването по Алфа ...
15.10.2012 12:05
Г-н Пашов защо предаването по Алфа ТВ от 21.07.2012год. за манипулации на ЛИБОР го няма тук http://bloginfo-bg.com/video.php - да не ви заплашиха или просто някой хакер е влезнал и го е изтрил???

ЛИБОР определя лихвата на парична маса от 300-500.000.000.000.000трлн.$

Деривативите са добро нещо за ориза но при банковата система е спекула и кражба -http://mariyanmilev.info/pages/research.html
Финансовата бомба за масово унищожение са деривативите/хедж-фондове/ и ошфорки - т.е.правят се ''вратички'' и сложни механизми за да се краде ''законно''
''''Общата стойност на деривативите в света надхвърля световния брутен вътрешен продукт десетократно, заяви Мобиус'' http://darikfinance.bg/novini/56121/%D1%EB%E5%E4%E2%E0%F9%E0%F2%E0+%F4%E8%ED%E0%ED%F1%EE%E2%E0+%EA%F0%E8%E7%E0+%E5+%ED%E5%E8%E7%E1%E5%E6%ED%E0 и това си е спекула - http://darikfinance.bg/novini/58519/%D1%EB%E5%E4%E2%E0%F9%E0%F2%E0%2C+%EF%EE-%EB%EE%F8%E0+%F4%E8%ED%E0%ED%F1%EE%E2%E0+%EA%F0%E8%E7%E0 ''стойността на деривативите върху американски ценни книжа достигна 248 трлн. долара.'' - просто и само факти.
цитирай
2. анонимен - Атанас
15.10.2012 13:47
Какво може да се направи - държ.инвест.банка за строго определени неща - селско стопанство ,топлоизолация и колектори за топла вода http://integral2005.com/results.html
- става въпрос за 83% КПД трансформация на слънчева енергия – топла вода ставаща за къпане,пране,съдомиялни и парно отопление.И добре е казано “Шефът на отдела за възобновяема енергия към Международната енергийна асоциация (IEA) – Paolo Frankl казва: „Половината от енергията, използвана в света, е предназначена за получаване на топлина..“
Бойлера загрява водата с ток както и пералнята и съдомиялната и парното също загрява водата с различни енерго-източници които могат да се заменят с 83% КПД.

Говоря за отваряне на 1.000.000 нови раб.места за няколко години и енергийна независимост на България.

Държ.банка няма да печели от лихвите ,а от 0% безработица и енергийната независимост.
Например имам 10 крави и се нуждая от 20.000лв. за покриване на директивите на ЕС за 1-категория.
Една крава вкарва за 1год. 500лв. само от ДДС неможе 66% внос на хранителни стоки и слухове за 80% http://www.pari.bg/article/2011/06/02/Blgarija_vnasja_pochti_dve_treti_ot_hranitelnite_stoki

Отделно фекалиите стават за биогаз и екологичен тор http://www.sam-shum.com/biogaz.php за ''нитратната'' директива на ЕС.

Откриват се 1.000.000 млн.нови раб.места и крайният резултат е ,и енергийна независимост защото сега България вкарва 80% от енергията.

Всички автомобили могат да се захранват с газ-метан и по този начин http://automobiles.honda.com/fcx-clarity/home-energy-station.aspx разхода е 1кг. метан на 95км. с горивна клетка.

. И тук http://www.skat.bg/products.php?type=10&genre=5089 проф. Детелин Дачев в 28-минута говори за находище на газ в Черно море – Обзор - газ за 100год. , и това http://bnt.bg/bg/news/view/69477 ,и това http://www.greentech.bg/?p=26653

Има и още за ТЕЦ - http://greentech-bg.net/?p=1748#more-1748 и за фураж и биогориво.

Има и още неща като правилни съчетания и използване.
цитирай
3. анонимен - Aтанас
15.10.2012 15:05
Не съм експерт юрист по международно право ,и незнам колко държ.банка противоречи на Лисабонският договор но в този филм http://www.dokumentalni.com/?p=991 особенно в 3-част се говори ,че ЕС като юредическо лице в международното право може да обяви война без разрешението на ООН.
Слушам Президента на РБ-я да казва ,че ако НАТО каже ще трябва да воюваме срещу който кажат.
Това за мен са 'ъ'бсурдни неща противоречащи на нормалната човешка логика.

САЩ са отеглили подписа си от конвенцията за престъпления срещу човечеството т.е. граждани на САЩ неможе да отговарят в Хага.

Работата е много сериозна и успоредно с финасовият апокалипсис http://e-vestnik.bg/13784/zhak-atali-vsichki-razoreni-sled-10-godini/ идва екологична катастрофа според генералният секретар на ООН Бан Ки-мун http://science.actualno.com/news_382588.html и 50трилиона е минимума поне 100 са http://www.greentech.bg/?p=21201

цитирай
4. анонимен - Атанас
15.10.2012 15:17
''В действителност дълговете на Гърция и някои други европейски страни, които толкова тревожат финансовите пазари, бледнеят на фона на оценките за държавните дългове.....

Американският икономист Джагъдиш Гоуклей е изчислил, че добавянето на тези „задбалансови“ държавни задължения биха увеличили дълга на Гърция до 875% от БВП в сравнение със сегашните 120%, които официално се очакват за 2010.

За Европейския съюз (ЕС) като цяло цифрата би достигнала 434%, пет пъти над сегашната. За отделните страни дълговете, изчислени по този начин, биха били както следва: Испания – 244%, Германия – 418%, Великобритания – 442% и Франция – 549%. Дългът на САЩ пък би бил от порядъка на този на Гърция – 890%.'' - http://krizata.blog.bg/drugi/2009/09/22/daidjest-na-ikonomicheskite-publikacii-v-internet.401989

''Анализът на „индекса на икономическа свобода”, направен през 1997 от Брет Шефър за Фондация Херитидж, показва, че през периода 1965-1995 МВФ, в качеството си на основен инструмент на осъществяваната от САЩ финансово-икономическа политика, е провел „спасителни операции” в 89 държави. Днес обаче, 48 от тях са приблизително в същата ситуация, като преди получаването на средствата от фонда, а 32 са станали още по-бедни, изпадайки в икономически колапс. Неслучайно, бившият главен икономист на СБ и Нобелов лауреат Джоузеф Стиглиц твърди, че именно политиката на „Вашингтонския консенсус” е провокирала азиатската финансова криза от края на 90-те (както впрочем и тази в Русия). На свой ред, италианският социолог Джовани Ариги определя това като „натрупване чрез изземване”, посочвайки, че с помощта на финансовите кризи и дефолти огромни финансови ресурси са били „изземвани” от развиващите се страни, натрупвайки се в САЩ и други развити държави от Г-7. Впрочем, именно в тази връзка, известният американски проповедник и борец за граждански права Джеси Джексън посочва, че „Империите отдавна не използват куршумите и камшика, а вместо това разчитат на СБ и МВФ”.''

Банковата мафия.......
цитирай
5. анонимен - Атанас
15.10.2012 15:20
Анализът на „индекса на икономическа свобода”, направен през 1997 от Брет Шефър за Фондация Херитидж, показва, че през периода 1965-1995 МВФ, в качеството си на основен инструмент на осъществяваната от САЩ финансово-икономическа политика, е провел „спасителни операции” в 89 държави. Днес обаче, 48 от тях са приблизително в същата ситуация, като преди получаването на средствата от фонда, а 32 са станали още по-бедни, изпадайки в икономически колапс. Неслучайно, бившият главен икономист на СБ и Нобелов лауреат Джоузеф Стиглиц твърди, че именно политиката на „Вашингтонския консенсус” е провокирала азиатската финансова криза от края на 90-те (както впрочем и тази в Русия). На свой ред, италианският социолог Джовани Ариги определя това като „натрупване чрез изземване”, посочвайки, че с помощта на финансовите кризи и дефолти огромни финансови ресурси са били „изземвани” от развиващите се страни, натрупвайки се в САЩ и други развити държави от Г-7. Впрочем, именно в тази връзка, известният американски проповедник и борец за граждански права Джеси Джексън посочва, че „Империите отдавна не използват куршумите и камшика, а вместо това разчитат на СБ и МВФ” -
http://venziko.blog.bg/biznes/2012/10/04/kak-i-zashto-vyznikna-ikonomicheskata-organizaciia-briks.1005985
Американският икономист Джагъдиш Гоуклей е изчислил, че добавянето на тези „задбалансови“ държавни задължения биха увеличили дълга на Гърция до 875% от БВП в сравнение със сегашните 120%, които официално се очакват за 2010.

За Европейския съюз (ЕС) като цяло цифрата би достигнала 434%, пет пъти над сегашната. За отделните страни дълговете, изчислени по този начин, биха били както следва: Испания – 244%, Германия – 418%, Великобритания – 442% и Франция – 549%. Дългът на САЩ пък би бил от порядъка на този на Гърция – 890%.'' - http://radoslavpashov.blog.bg/politika/2012/10/14/zakonodatelno-urejdane-na-bankovite-kooperacii-v-bylgariia-v.1009629
цитирай
6. анонимен - Здравейте, предаването от 21. 07. ...
15.10.2012 22:48
Здравейте,
предаването от 21.07.2012 май сме забравили да го качим. Благодаря за коментара. Ще го качим
цитирай
7. анонимен - Колега, миродавни са само първите две алинеи!
16.10.2012 12:59
Взаимоспомагателна каса
Чл. 36. (1) По решение на общото събрание може да се образува взаимоспомагателна каса за членовете на кооперацията.
(2) (Изм. - ДВ, бр. 13 от 2003 г.) Устройството и дейността на взаимоспомагателните каси се уреждат с правилник, приет от общото събрание.
цитирай
8. анонимен - Първите две алинеи не касаят изв...
19.10.2012 01:00
Първите две алинеи не касаят извършването на влогова-кредитна дейност от кооперациите, т.е да функционират като кооперативни банки. Ключова е алинея (3), която трансформира взаимоспомагателната каса в банка.
цитирай
9. анонимен - купить рабочую обувь
22.10.2012 18:59
Привет Всем!Оформить заказ выгодный для Вас! Тогда читайте новость - <a href=http://agentstvo-zolushka.ru/user/mebydelty/>каталог одежды терранова </a> купить модную одежду <a href=http://se7en.gixx.ru/index.php?subaction=userinfo&user=ionifsMon>выкройки платьев из трикотажа </a> купить рюкзак <a href=http://vkuskafe.ru/index.php?subaction=userinfo&user=Algonemersson>модная одежда для подростков мальчиков </a> купить платье книт веар ... Хороших Вам покупок!
-====-
<a href=http://kamagra-online.blog.hr/>Kamagra Oral Jelly suppliers Europe ajanta pharma </a> - Kamagra viagra Jelly :.Cheapest online pharmacy Kamagra plus .:<a href=http://buy-kamagra.blog.hr/>Kamagra Online Fedex overnight shipping </a> - Kamagra tablets 100mg pills
цитирай
10. анонимен - интернет магазин детской одежды волгоград
29.10.2012 14:57
Доброго времени суток!Хотите заказать одежду на выгодных условиях? Тогда читайте новость - <a href=http://luky-films.ru/user/EroroFestoodo/>кожаные сумки женские </a> купить платье летнее <a href=http://www.lamoda.kiev.ua/#пальто-осень-2012-купить»>пальто осень 2012 купить</a> купить осеннюю кожаную куртку <a href=http://xn--80aafjbtle3chq.xn--p1ai/user/ZESEEARTY/>свитера женские фото </a> детские платья ... Хороших Вам покупок!
.:::.
Discount for Christmas 5-12% <a href=http://kamagra-100mg-online.blog.hr/#Kamagra-Oral-Jelly-100mg-Online-difficulty-in-swallowing»>Kamagra Oral Jelly 100mg Online difficulty in swallowing</a> - Kamagra 50 mg : Kamagra 100mg strength tablets : Discount for Christmas re 7% <a href=http://kamagra-now-online.blog.hr/#Kamagra-Oral-Jelly-without-prescription-ajanta-pharma»>Kamagra Oral Jelly without prescription ajanta pharma</a> - Kamagra 100mg united states
цитирай
11. анонимен - платье туника спицами
03.11.2012 08:56
Уважаемые господа!У меня есть хорошая новость Тогда читайте новость - <a href=http://kurampa.ru/user/exazytate/>фото платья лето </a> магазин интернет платья <a href=http://www.lamoda.kiev.ua/>официальный сайт каталог одежды </a> каталог медицинской одежды <a href=http://pornozz.com/user/floodaadvobre/>2012 куртки купить </a> модные платья ... Всем пока рад был сообщить...
.:::.
Discount for Christmas <a href=http://kamagra-now-online.blog.hr/>effets secondaires Kamagra </a> - best place to Buy Kamagra by c.o.d. : online pharmacy Cheap Kamagra Buy : Discount for re 5 7 % <a href=http://kamagra-now.blog.hr/>kamagra st review </a> - Kamagra Oral Jelly lowest price
цитирай
Търсене

За този блог
Автор: radoslavpashov
Категория: Бизнес
Прочетен: 264251
Постинги: 67
Коментари: 95
Гласове: 195
Архив
Календар
«  Март, 2024  
ПВСЧПСН
123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728293031